Kredyt hipoteczny i zarobki kredytobiorcy – nie można tych dwóch pojęć nie powiązać ściśle ze sobą. Faktycznie, pozytywna decyzja banku dotycząca przyznania kredytu zależy przede wszystkim od zarobków, jakie w skali roku otrzymuje osoba ubiegająca się o ten kredyt. Oczywiście, oprócz zarobków istnieje też szereg innych czynników warunkujących otrzymanie kredytu, ale zarobki grają tu zdecydowanie pierwsze skrzypce. Ile musisz zarabiać, by spełnić warunki stawiane przez bank?
Zdolność kredytowa a szansa na kredyt
Zdolność kredytowa jest bardzo ważną informacją dla banku, w którym ubiegamy się o kredyt. Dzięki niej bowiem bank jest w stanie określić czy jesteśmy dla niego wypłacalni w kontekście udzielanego kredytu. Obowiązek spłacania rat kredytowych ciąży na kredytobiorcy przez kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat, z tego względu bank musi mieć pewność, że będziemy w stanie je spłacać przez tak długi czas.
Zanim wybierzesz się do banku z pytaniem o możliwość udzielenia przez niego kredytu hipotecznego, możesz w łatwy sposób samodzielnie obliczyć swoją zdolność kredytową. Służy do tego bardzo intuicyjne w obsłudze narzędzie, kalkulator kredytowy, dostępny w serwisach internetowych, poświęconym tematyce kredytowej oraz finansowej, a także na stronach internetowych większości banków. Korzystając z tego narzędzia, szybko obliczysz swoją zdolność kredytową i na tej podstawie będziesz wiedzieć, jakiej nieruchomości możesz szukać, by bank mógł ją skredytować.
Szukając najlepszej oferty udzielenia kredytu przez bank, najlepiej wybrać kilka, by później zestawić ich wymagania. Banki najbardziej interesuje sytuacja materialna, w jakiej aktualnie znajduje się osoba ubiegająca się o kredyt. Równie ważne są takie czynniki, jak wykonywany zawód, zajmowane stanowisko, formę zatrudnienia i staż pracy. Banki szczególnie sprawdzają ewentualne zadłużenia i zobowiązania przyszłego kredytobiorcy w postaci spłacanych pożyczek i innych kredytów. Z tego względu najlepiej zawczasu i w miarę możliwości spłacić wszystkie zadłużenia i zamknąć zobowiązania, by mieć możliwie czystą historię kredytową. Bardzo ważna jest też kwestia warunków zamieszkania (mieszkanie wynajmowane, mieszkanie własnościowe, brak własnego mieszkania), ilości osób w gospodarstwie domowym oraz ilości osób, będących na utrzymaniu kredytobiorcy.
Pamiętaj, że banki obecnie udzielają kredytów głównie złotówkowego. By otrzymać kredyt w innej walucie, w euro, frankach, funtach lub dolarach, musisz otrzymywać stałe wynagrodzenie w danej walucie. Jeszcze kilkanaście lat temu otrzymanie kredytu walutowego nie było trudne, a sam kredyt przyznawano na bardzo korzystnych warunkach, obecnie jednak osoby, które otrzymały taki kredyt znalazły się w bardzo trudnej sytuacji przez wzrost oprocentowania. Coraz częściej dochodzą swych praw na drodze sądowej z pomocą firm specjalizujących się głównie w dochodzeniu roszczeń frankowiczów.
Kredyt hipoteczny a niskie zarobki
Na pozytywną decyzję banku wpływa bez wątpienia wysokość twoich zarobków. Co, jeśli są one jednak zbyt niskie? Oszacowanie zarobków i wydatków przyszłego kredytobiorcy oceniają analitycy bankowi. Pod lupę zatem brane są wszystkie stałe miesięczne wydatki, ilość osób w gospodarstwie domowym oraz będących na utrzymaniu kredytobiorcy. O ile ilość osób zamieszkałych w gospodarstwie trudno ograniczyć, o tyle wydatki trochę łatwiej. Jeżeli spłacasz już jakieś kredyty lub pożyczki, możesz w miarę możliwości postarać się o ich wcześniejszą spłatę. Jeżeli jesteś osobą młodą, możesz zaciągnąć kredyt z drugą osobą – najbezpieczniejszym rozwiązaniem w tym przypadku jest ubieganie się o kredyt wspólnie z rodzicami.
Jak zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego?
Niewystarczająca zdolność kredytowa to oczywiście problem, ale nie koniec tematu. Istnieje szereg rozwiązań, które można spróbować wykorzystać w dalszej walce o otrzymanie kredytu hipotecznego. Wystąpienia o kredyt wraz z pracującym małżonkiem może znacząco poprawić zdolność kredytową i zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu. Istnieje też możliwość ubiegania się o kredyt z innym członkiem rodziny, jednak osoba ta musi się liczyć z tym, że zostanie współkredytobiorcą i przejmie na siebie wszystkie prawa i obowiązki z tym związane. W przypadku małżeństw, w których jeden z małżonków nie jest zatrudniony na jakąkolwiek umowę oraz nie otrzymuje z tego tytułu żadnego stałego wynagrodzenia, rozwiązaniem może okazać się dokonanie rozdzielności majątkowej i wystąpienie o kredyt hipoteczny w pojedynkę. Jeżeli twoja zdolność wciąż jest zbyt niska, możesz postarać się o wyższy wkład własny, dzięki czemu twoje szanse znacznie wzrosną. Istnieje też możliwość wydłużenia okresu kredytowania, dzięki czemu obniży się miesięczna rata, a to z kolei wpłynie pozytywnie na zdolność kredytową.
